Moni pohtii, mitä eläkepäivien jälkeen oikeastaan saa ja voi tehdä. Kun pitkä työura on takana, työ ei silti aina katoa mielestä. Joku kaipaa tekemistä, toinen haluaa lisätuloja. Mutta silloin mieleen nousee kysymys, joka kiinnostaa lähes jokaista: paljonko eläkkeellä saa tienata ilman veroa?
Suomessa eläkeläisen elämä on varsin vapaata – myös työnteon suhteen. Työtä saa tehdä, ja usein se kannattaa. Mutta jotta kokonaisuus pysyy järkevänä, on tärkeää ymmärtää, miten työnteko eläkkeellä ja verotus toimivat yhdessä. Tämä artikkeli käy läpi kaiken keskeisen: tulorajat, veroprosentit, työnteon vaikutukset ja sen, milloin työ eläkkeen ohella todella on kannattavaa.
Voiko eläkkeellä tehdä töitä?
Kyllä voi. Eläkkeellä työnteko on täysin sallittua Suomessa, eikä laki estä sitä. Jos olet siirtynyt vanhuuseläkkeelle ja alat tehdä töitä, eläkkeesi ei pienene. Eläkkeen maksaminen jatkuu normaalisti, vaikka tekisit työtä täysipäiväisesti. Tämä on monelle yllätys, sillä vielä vuosikymmeniä sitten ajateltiin, että eläkkeelle siirtyminen tarkoittaa lopullista eroa työelämästä. Nykyään se ei ole niin.
Eläkkeellä töissä oleminen voi tarkoittaa monenlaista: osa-aikatyötä, satunnaisia keikkoja, kausiluonteista työtä tai yrittäjyyttä. Tärkeintä on, että päätös työnteosta lähtee omasta halusta – ei pakosta. Joku haluaa lisäansioita, toinen kaipaa sosiaalista yhteisöä ja mielekästä tekemistä.
Jos saat Kelan etuuksia, kuten asumistukea tai takuueläkettä, asia on hieman toisenlainen. Tällöin työnteko eläkkeellävoi vaikuttaa tukien määrään. Pienet lisätulot eivät yleensä vie etuuksia, mutta jos palkkatulot kasvavat suuriksi, ne voivat pienentää tukia. Tämän vuoksi kannattaa seurata omia kokonaistuloja ja ilmoittaa muutoksista Kelalle.
Osittaisella vanhuuseläkkeellä olevat voivat myös tehdä töitä normaalisti. Tässä tilanteessa saa nostaa osan eläkkeestään ja jatkaa työntekoa samaan aikaan. Osittainen eläke ei pienene, vaikka palkkatulot nousisivat. Monet käyttävät tätä mallia, jos haluavat pehmeän siirtymän työelämästä eläkkeelle.
Yhteenvetona: voiko eläkkeellä tehdä töitä? – Kyllä voi, ja yhä useampi tekee. Työ tuo rytmiä arkeen ja usein myös iloa, mutta sen lisäksi se parantaa taloudellista tilannetta ilman, että eläkettä leikataan.
Työnteko eläkkeellä ja verotus
Työnteko eläkkeellä – verotus herättää paljon kysymyksiä. Moni miettii, meneekö eläkkeestä ja palkasta vero kahteen kertaan tai nouseeko veroprosentti pilviin. Todellisuudessa verotus toimii yksinkertaisesti: verottaja laskee eläkkeen ja palkan yhteen, ja niistä muodostuu kokonaisansiotulosi.
Veroprosentti määräytyy progressiivisesti, eli mitä enemmän tienaat, sitä suurempi osa menee veroihin. Käytännössä eläkkeellä oleva tarvitsee yleensä kaksi verokorttia: yhden eläkettä varten ja toisen palkkatuloille. Tämä on tärkeää, sillä eläkkeen maksaja ja työnantaja pidättävät verot eri perusteilla.
Kun haet eläkkeelle, verottaja laskee sinulle automaattisesti eläkeverokortin. Jos päätät tehdä töitä eläkkeellä, tilaa lisäksi uusi verokortti palkkaa varten. Näin molemmat maksajat pidättävät veroa oikein. Tämä estää sen, että maksuun tulisi jälkikäteen lisäveroja.
Eläkeläisen verotuksessa on myös joitain helpotuksia. Eläketulosta saa eläketulovähennyksen, joka pienentää veron määrää etenkin pienituloisilla. Tämän ansiosta pienistä eläkkeistä ei useinkaan makseta lainkaan veroja. Kun tuloja kertyy enemmän, veroprosentti alkaa nousta, mutta asteittain.
Työnteko eläkkeellä veroprosentti vaihtelee suuresti yksilön tulojen mukaan. Esimerkiksi jos eläkkeesi on 1 400 euroa kuussa ja tienaat töistä 600 euroa, kokonaisveroprosentti voi jäädä alle 20 prosentin. Jos taas eläkkeesi ja palkkasi yhteensä ovat vaikkapa 3 000 euroa, veroprosentti voi nousta 25–30 prosentin tasolle. Mutta vaikka veroa menisi, jokaisesta lisäeurosta jää aina jotain käteen – eikä työnteko mene koskaan hukkaan.
Vinkkejä verotuksen hoitamiseen
Eläkkeellä verotus pysyy hallinnassa, kun muistaa muutaman perusasian:
- Hae erilliset verokortit. Eläke ja palkka verotetaan erikseen, joten molempiin tarvitaan oma korttinsa.
- Pidä tulot ajan tasalla. Jos aloitat työnteon tai saat enemmän tuloja, päivitä verokortti.
- Seuraa vaikutuksia etuuksiin. Kela tarkistaa asumistuen ja takuueläkkeen tulorajojen mukaan.
- Tarkista veroprosenttisi vuosittain. Tulot ja vähennykset voivat muuttua.
- Muista ilmoittaa eläkeyhtiölle, jos työskentelet rajoitetulla eläkkeellä.
Näillä neuvoilla vältyt ikäviltä yllätyksiltä ja pidät tulosi verotehokkaina.
Paljonko eläkkeellä saa tienata ilman veroa?
Tämä on ehkä se kysymys, joka kiinnostaa eniten. Paljonko eläkkeellä saa tienata ilman veroa?
Suomessa ei ole yhtä yksiselitteistä tulorajaa, jonka alle jäävät tulot olisivat täysin verottomia kaikille. Mutta verovähennysten ansiosta pienituloisen eläkeläisen ei yleensä tarvitse maksaa veroja lainkaan, jos tulot pysyvät tietyn rajan sisällä.
Vuonna 2025 eläkeläinen voi saada noin 13 756 euroa vuodessa eli noin 1 146 euroa kuussa ilman tuloveroa. Tämä johtuu kunnallisverotuksen perusvähennyksestä ja eläketulovähennyksestä, jotka yhdessä poistavat veron kokonaan, kun tulot pysyvät maltillisina.
Jos tulot ylittävät tämän summan, veroa aletaan periä asteittain. Esimerkiksi 14 000 euron vuosituloilla veron määrä on vielä hyvin pieni – muutamia kymppejä. Kun tulot kasvavat merkittävästi, veroprosentti nousee vähitellen.
Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että voit tehdä keikkatöitä, osa-aikatyötä tai vaikka pientä yritystoimintaa eläkkeen rinnalla ilman, että verottaja vie suurta osaa tuloistasi. Noin 1 100–1 200 euron kuukausituloilla eläkkeellä oleva ei yleensä maksa veroja lainkaan.
Tämä verovapauden taso voi vaihdella hieman vuosittain, joten kannattaa tarkistaa ajantasaiset luvut aina Verohallinnon sivuilta. Mutta suuntaa-antavasti tuo 13 700–14 000 euron vuosiraja antaa hyvän kuvan siitä, missä kohtaa verotus alkaa.
Työskentely eläkkeellä ja ansaintarajat
Vanhuuseläkkeellä ei ole varsinaista tulorajaa. Toisin sanoen – voit ansaita niin paljon kuin haluat, ilman että eläke pienenee tai katkeaa. Tämä on iso ero esimerkiksi työkyvyttömyyseläkkeeseen, jossa ansaintarajat ovat tiukempia.
Työkyvyttömyyseläkkeen ansaintaraja
Jos olet työkyvyttömyyseläkkeellä, voit tienata rajatusti. Pääsääntöisesti voit ansaita noin 40 % entisestä palkastasi, ennen kuin eläke keskeytyy. Jos saat osatyökyvyttömyyseläkettä, raja on yleensä 60 % aiemmista ansioista.
Vuonna 2025 on kuitenkin voimassa myös vähimmäisraja: saat aina ansaita ainakin 986,30 euroa kuukaudessa, vaikka prosentuaalinen raja olisi pienempi. Tämä raja tarkistetaan vuosittain, ja se turvaa sen, että jokainen voi tehdä jonkin verran työtä ilman, että eläke keskeytyy.
Jos ansioraja ylittyy pysyvästi, eläke voidaan laittaa lepäämään. Tämä tarkoittaa, että sen maksaminen keskeytetään, mutta oikeus eläkkeeseen säilyy. Kun työt taas vähenevät ja tulot laskevat alle rajan, eläkkeen maksu jatkuu automaattisesti.
Työuraeläke
Työuraeläkkeessä raja on sama 986,30 €/kk. Tämä eläke on tarkoitettu niille, jotka ovat tehneet pitkän ja raskaan työuran ja haluavat siirtyä aiemmin eläkkeelle. Myös työuraeläkkeen aikana voi tehdä töitä rajoitetusti.
Yhteenvetona voidaan sanoa:
- Vanhuuseläkkeellä – ei ansaintarajaa
- Osittaisella vanhuuseläkkeellä – ei ansaintarajaa
- Työkyvyttömyyseläkkeellä – henkilökohtainen raja (vähintään 986,30 €/kk)
- Työuraeläkkeellä – kiinteä raja 986,30 €/kk
Tämä tekee järjestelmästä melko joustavan, kunhan tietää, mitä oma eläkelaji sallii.
Kannattaako eläkkeellä tehdä töitä?
Tähän ei ole yhtä oikeaa vastausta, mutta monelle vastaus on kyllä. Työ eläkkeen rinnalla voi tarjota paljon enemmän kuin vain rahaa.
Moni sanoo, että eläkkeellä töissä olo pitää virkeänä. Kun on tehnyt pitkän työuran, rytmi ja sosiaalinen yhteys voivat kadota eläkkeelle jäädessä. Työ, vaikka pienimuotoinenkin, tuo päiviin rakennetta ja tarkoitusta. Joillekin se on harrastus, toisille lisätulojen lähde.
Miksi työnteko eläkkeellä kannattaa?
- Lisätuloja arkeen. Jokainen lisäeuro tuo joustoa talouteen.
- Eläkkeen kertyminen jatkuu. Eläkkeelläkin tehty työ kartuttaa uutta eläkettä (1,5 % palkasta).
- Jatkuvuus ja merkitys. Työ antaa tekemistä ja ylläpitää yhteyksiä.
- Mahdollisuus tehdä omilla ehdoilla. Eläkkeellä ei tarvitse stressata urakehityksestä – voi työskennellä juuri sen verran kuin haluaa.
Jos esimerkiksi tienaat 500 € kuussa ja veroprosenttisi on 20 %, sinulle jää käteen noin 400 €. Vuodessa tämä tarkoittaa lähes 5 000 euroa enemmän rahaa – ilman, että eläke pienenee.
Milloin työntekoa kannattaa harkita?
On myös tilanteita, joissa työnteko ei välttämättä ole taloudellisesti paras ratkaisu. Jos saat esimerkiksi asumistukea, lisätulot voivat pienentää sitä. Myös terveydentila ja jaksaminen on tärkeä osa päätöstä. Eläkkeellä työn ei pitäisi olla pakko, vaan valinta.
Moni kuitenkin huomaa, että sopivassa määrin tehty työ ei vie liikaa energiaa – päinvastoin, se voi lisätä hyvinvointia. Työnteko eläkkeellä voi olla muutaman päivän viikossa tapahtuvaa osa-aikatyötä, kesäkausiluonteista työtä tai vaikkapa oman osaamisen hyödyntämistä pienimuotoisesti yrittäjänä.
Työnteko eläkkeellä yrittäjänä
Myös yrittäjänä voi toimia eläkkeellä. Tämä on yleistynyt, kun moni haluaa hyödyntää osaamistaan tai harrastustaan kevyesti. Yrittäjäeläkelain (YEL) mukaan eläkkeellä oleva voi halutessaan ottaa vapaaehtoisen YEL-vakuutuksen, jos tulot ylittävät tietyn vähimmäisrajan. Tällöin työ eläkkeellä kartuttaa vielä lisää eläkettä tulevaisuudessa.
Jos eläkkeellä haluaa tehdä esimerkiksi kevytyrittäjyyttä laskutuspalvelun kautta, se onnistuu helposti. Tulot ilmoitetaan normaalisti verottajalle, ja verotus määräytyy kokonaisansioiden perusteella kuten palkkatulossakin.
Tämä on hyvä vaihtoehto niille, jotka haluavat pitää kiinni ammattitaidostaan ja tehdä työtä omilla ehdoilla, ilman työnantajaa. Monet eläkkeellä olevat konsultoivat, opettavat tai myyvät palveluitaan pienimuotoisesti – juuri sen verran kuin itse haluavat.
Eläkkeellä työnteko – vapaus, tuloja ja merkitystä
Työnteko eläkkeellä on yleistynyt, eikä ihme. Joustavat työmahdollisuudet, keikkatyöt ja omaehtoinen tekeminen sopivat hyvin eläkepäivien rytmiin.
Paljonko eläkkeellä saa tienata ilman veroa? – noin 1 100–1 200 euroa kuussa (vuonna 2025) on verovapaa taso useimmille. Sen jälkeen verotus kasvaa vähitellen, mutta pysyy maltillisena pitkään.
Työnteko eläkkeellä veroprosentti riippuu aina kokonaisansioista, mutta lisätuloista jää joka tapauksessa enemmän käteen kuin ilman työtä. Eläkettä saa tehdä vapaasti, ja se jopa kartuttaa uutta eläkettä tulevaisuuteen.
Jos taas olet työkyvyttömyyseläkkeellä, muista tarkistaa oma ansaintarajasi – yleensä vähintään 986 €/kk.
Suurimmalle osalle suomalaisista työskentely eläkkeellä on mahdollisuus, ei velvollisuus. Se voi olla tapa pitää itsensä aktiivisena, tavata ihmisiä, tuoda lisätuloja ja jopa lisätä elämänlaatua.
Eläkeaika ei siis välttämättä tarkoita työn loppua – se voi olla uuden, vapaamman työelämän alku.
Disclaimer: Tämä artikkeli on yleinen tietopaketti Suomen eläkkeellä työskentelystä ja verotuksesta. Lait, rajat ja veroprosentit voivat muuttua vuosittain. Tarkista aina ajantasaiset tiedot Verohallinnon ja Eläketurvakeskuksen sivuilta ennen päätöksiä. Kirjoittaja ei vastaa mahdollisista muutoksista tai virheistä johtuvista seurauksista.
